【無敵の人に備える】任意保険に納得した上で加入した話【バイク】

2025年12月10日

数年ぶりにバイクを納車したので、改めて任意保険に入るかどうか悩んだ。

変に不安を煽られて不必要な保険に入る必要はないし、かといって高いリスクを背負ったまま公道を走るつもりはない。
年間数万円払うもので決して安くないんだから、ちゃんと回避したいリスクを明確にして納得した上で加入したいと思った次第。

そこで今回は、俺が任意保険に加入するまでの話を紹介する。

本記事は情報提供を目的としており、法的助言ではありません。
個別のケースについては弁護士にご相談ください

yassan

琵琶湖畔で文鳥と暮らす在宅エンジニア yassan です。仕事の生産性や生活の質を高めるアイデアを共有しています。

自賠責保険と任意保険

まずは自賠責保険と任意保険の違いについて、Geminiに聞いておさらいしてみよう。

加入義務の違い

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保険の種類	加入義務	特徴
自賠責保険	義務（強制保険）	法律（自動車損害賠償保障法）により、すべての二輪車（原付含む）に加入が義務付けられています。未加入で運行すると、罰則の対象になります。
任意保険	任意（バイク保険）	運転者の意思で加入する保険です。自賠責保険ではカバーできない損害を補うために加入します。

ご存知の通り、自賠責保険は加入義務があり加入しないと罰則となる。
一方、任意保険については加入義務はなく、加入しなくても罰則にならない。文字通り「任意」加入の保険。

内容の違い

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比較項目	自賠責保険	任意保険（バイク保険）
補償の対象	対人賠償（事故の被害者）のみ	対人賠償、対物賠償（相手の車や物）、搭乗者（自分や同乗者）のケガ、車両（自分のバイク）の損害など、幅広い補償から選べる
補償の目的	交通事故の被害者救済	自賠責保険で不足する賠償金や、自分自身、自分のバイクへの損害を補償
支払限度額	限度額が定められている	対人・対物賠償は無制限（または高額な限度額）に設定できるものが多い
主な限度額	死亡：最高3,000万円後遺障害：最高4,000万円傷害：最高120万円	契約内容による（例：対人・対物賠償を無制限に設定可能）
示談交渉	原則としてなし	保険会社が示談交渉を代行してくれるサービス（特約）がある

自賠責保険は、被害者救済を目的としている。つまり、バイク乗りから見て事故した相手を守る保険。

一方任意保険は、双方の救済を目的としている。
もちろん契約する保険内容によってそのレベル感は変わってくるが、この目的を達成するようなオプションを各社用意している。

自賠責保険のみ加入時の課題

ここまで読む限りでは
「被害者を守る仕組みが完成しているので、事故に遭ったとしても加害者の立場でも被害者の立場でも、経済的な意味では大丈夫」
と認識する人が多いと思う。

だが、実は自賠責保険だけではままならない課題がいくつかある。

対物賠償がない

対物保証がないので、相手の車や家屋を壊した場合の費用は、自賠責保険では一切支払われない。
自分で負担して支払う必要がある。

対象物とその破損具合によって金額は変わる。
少ない額でも万、多ければ数百万の支払いが発生してもおかしな話ではない。

自分のケガやバイクの損害がない

自損事故などで運転者自身がケガをした場合や、バイクが壊れた場合の費用は支払われない。

単独事故の場合、自分自身で自己完結しており何も補償は発生しない。
病院の検査費や入院費、バイクの修理費などはもちろん自己負担。
（もちろん、健康保険とか別の保険が別途適用されるとは思う）

賠償額が不足する可能性がある

死亡事故や重度後遺障害が残る事故では、自賠責保険の限度額（最高3,000万円または4,000万円）を超える高額な賠償金を求められるケースがある。

そうなった時は当然不足分は自己負担になる。

自分が被害者になったときに補償されない可能性がある

実はここがこの記事の中で一番伝えたいこと。

自分が被害者になったときに、補償を受けられない可能性がある。
「え？自賠責保険は被害者を守る保険で義務加入だから、自分が事故にあった時は守られるんじゃないの？」と思うかもしれない。
理屈で言えばそれはその通りなんだけど、実際のケースとしては補償を受けられないことも発生する可能性があるらしい。

「無敵の人」（賠償金を支払う資力がない、あるいは支払いに応じない加害者）と事故を起こし、被害者になった場合、損害の全額を回収できず、実質的に自分で負担しなければならないケースは起こり得る。

対物損害（物損）の観点

先にも書いた通り、バイクの修理代や壊された所有物（家屋、ガードレールなど）の修理費用は、自賠責保険の補償対象外。

加害者が任意保険に加入していない場合、これらの費用はすべて加害者本人に直接請求することになる。
だが、加害者に賠償能力（資力）がなければ、支払いを拒否されたり、途中で滞ったりして、最終的には被害者が修理費用を自己負担せざるを得なくなる可能性が非常に高くなります。

「自分の家が事故で破壊されたから、修理費を払ってくれるまで家を直さない！」とはならんよね、現実的じゃないとねと言う話。

人身損害の「超過額」の観点

先にも書いた通り、自賠責保険は人身損害に対して支払限度額が設定されており、超過額は加害者の自己負担となる。

これに関しても、加害者に支払い能力がなければ、この超過した賠償金も回収できず、補償が不十分なまま終わってしまうリスクがある。

交通事故に遭う確率（結論出ず）

交通事故に遭う確率を計算しようとしたが、残念ながら俺の調べた限りでは二輪車に絞った確率は計算できなかった。

代わりに、二輪車に限らず日本全体を対象としてGeminiに聞いてみた。

日本で1年間に交通事故に遭う確率は約0.2〜0.9%（約340人に1人）程度、起こす確率は約0.4%（約250人に1人）とされますが、これはあくまで統計上の数値で、運転免許保有者全体で見ると、一生のうちに何らかの事故に遭う可能性は「2～4人に1人」、死亡事故を起こす確率は「約1%（100人に1人）」とも言われ、決して低い数字ではありません。特に、夜間は昼間の2.4倍死亡事故の割合が高く、高齢者（70歳以上）の死亡事故が半数以上を占めるなど、時間帯や年齢層によってリスクは大きく変動します。

とまぁ、生涯で事故に遭う確率は高い。
幸い俺は事故の経験はないが、確かに俺の周りのバイク乗りでも11人中4人が事故経験がある（いずれも単独）。

交通事故の確率はここで厳密に力説しなくても、ある程度の社会経験があればなんとなく肌感覚でわかるはず。
と言うより、事故した時の損失があまりにもでかいので、リスクバランス的には結局加入した方が良いと判断した。